Kann ich angesichts des jüngsten Abschwungs an den Märkten Ende des Jahres in Rente gehen?

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Von Julie Cazzin mit Allan Norman

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Q: Meine Frau Caroline ist 61 Jahre alt, hat sich letztes Jahr von ihrem Job im Süden Ontarios zurückgezogen und arbeitet jetzt ein wenig in Teilzeit. Ich bin 63 Jahre alt und wollte mich Ende dieses Jahres von meiner Tätigkeit als Berater zurückziehen, aber ich bin mir nicht sicher, ob ich mir das angesichts des anhaltenden Abschwungs an den Aktienmärkten leisten kann. Mein registrierter Altersvorsorgeplan (RRSP) hat 210.000 $ und mein steuerfreies Sparkonto (TFSA) hat 61.000 $. Ich habe auch 180.000 Dollar in meinem Unternehmen, aber das wird bis zum Jahresende auf 250.000 Dollar steigen. Meine Frau hat 200.000 US-Dollar an RRSPs und 50.000 US-Dollar an TFSA sowie eine indexierte Rente von 55.000 US-Dollar pro Jahr. Unser Haus ist etwa 1 Million US-Dollar wert, und unser Renteneinkommensziel liegt bei etwa 90.000 US-Dollar pro Jahr nach Steuern. Kann ich Ende dieses Jahres noch in Rente gehen? – Simon und Caroline

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FP-Antworten: Es scheint hier ein paar Fragen zu geben, die durchdacht werden müssen: Haben Sie genug Geld, um in den Ruhestand zu gehen? Und wie lässt sich die Altersvorsorge am besten optimieren?

Ich höre Ihre Besorgnis, dass ein Rückzug jetzt nicht mehr realistisch sein könnte, da die Märkte am Boden liegen. Wie Sie wissen, werden sich die Märkte während Ihres Ruhestands auf und ab bewegen. Vielleicht ist dies ein Zeichen dafür, dass Sie, selbst wenn Sie rechnerisch genug Geld haben, nicht genug haben, um Ihnen die Gewissheit zu geben, auf dieses Geld zurückzugreifen. Lassen Sie uns den mathematischen Teil der Gleichung ausarbeiten und sehen, ob das hilft.

Simon, du hast drei verschiedene Konten, von denen du Einkünfte oder eine Kombination von Einkünften beziehen kannst: ein RRSP, TFSA und deine Investmentgesellschaft (Investco), und alle haben unterschiedliche steuerliche Merkmale.

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In der beigefügten Tabelle habe ich den durchschnittlichen Steuersatz und die gezahlten Gesamtsteuern basierend auf einem Einkommen von 50.000 $ aus verschiedenen Quellen gezeigt.

In der Tabelle sehen Sie den Steuerunterschied zwischen nicht anrechenbaren Dividenden und Ihren anderen Einkommensarten. Die Frage ist, wie die steuerlichen Unterschiede ausgenutzt werden können. Was wäre, wenn Sie den kanadischen Pensionsplan (CPP) und die Alterssicherung (OAS) auf 70 Jahre verschieben und 50.000 US-Dollar an Dividenden ziehen, bis Sie die Investco-Investitionen aufgebraucht und geschlossen haben?

Ich sehe keinen offensichtlichen Grund, Auszahlungen von Ihrem Investco zu verzögern. Die Kosten für die Investition in ein Unternehmen sind eine jährliche Steuererklärung und Buchhaltungsgebühren. Außerdem werden die steuerpflichtigen Teile von Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinnen mit etwa 50 Prozent besteuert, obwohl es einen Rückerstattungsmechanismus gibt, der einen Teil der Steuer zurückerstattet, wenn eine Dividende ausgezahlt wird.

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Wenn Sie Ihre OAS und CPP auf das Alter von 70 Jahren verschieben, müssen Sie sie um 36 Prozent bzw. etwa 42 Prozent erhöhen. Zusammengenommen sind das etwa 33.000 US-Dollar in heutigen Dollar und 40.000 US-Dollar in tatsächlichen US-Dollar im Vergleich zu einer CPP-plus-OAS-Zahlung von 29.000 US-Dollar in tatsächlichen US-Dollar, wenn Sie sie im Alter von 65 Jahren begonnen haben. Die Verzögerung von CPP und OAS bis zum Alter von 70 Jahren ist indexiert zusätzliche 11.000 US-Dollar pro Jahr wert für das Leben.

Ich weiß, dass einige Leute besorgt sind, dass sie, wenn sie früh sterben, möglicherweise nicht so viel CPP oder OAS sammeln, und das ist wahr. Denken Sie jedoch daran, dass Sie in diesem Fall 5.000 USD pro Jahr an Steuern sparen und Ihre Investco abwickeln, sobald die Investitionen weg sind, wodurch Sie 1 bis 2.000 USD an jährlichen Buchhaltungsgebühren sparen.

Der andere Grund, warum Sie meinen Vorschlag, Ihre CPP und OAS zu verschieben, möglicherweise nicht mögen, ist die Angst, Geld auszugeben. Es ist schön, ein garantiertes Einkommen zu haben, und ich habe Kunden, die mir sagen, dass sie nicht viel aus ihren Investitionen ziehen wollen, bis ihre CPP und OAS beginnen. In Ihrem Fall hat Caroline ein gutes Grundeinkommen für Sie beide, also sollte dies kein Problem sein.

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Was den Vorschlag, zuerst Dividenden zu verwenden und CPP und OAS zu verschieben, durcheinander bringen wird, ist Carolines Renteneinkommen. Es ist wahrscheinlich, dass sie einen Teil ihres Renteneinkommens mit Ihnen teilt, sodass Sie ein gewisses steuerpflichtiges Einkommen erhalten.

Nachdem ich dies mit vorsichtigen Annahmen modelliert hatte, stellte ich fest, dass Sie keine Probleme haben werden, Ende dieses Jahres in den Ruhestand zu gehen, und bis zum Alter von 100 Jahren 90.000 US-Dollar nach Steuern pro Jahr ausgeben und dann einen Nachlass mit einem Nachsteuerwert von etwa 4 US-Dollar hinterlassen können Million. Wenn Sie sich entscheiden, CPP und OAS im Alter von 65 Jahren zu gründen, bedeutet dies, dass stattdessen ein Nachlasswert von 3,8 Millionen US-Dollar zurückbleibt. Wenn Sie und Caroline 83 bzw. 81 Jahre alt werden, ist Ihr Nettovermögen größer, indem Sie CPP und OAS im Alter von 70 statt 65 Jahren nehmen.

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Simon, du hast genug, um in Rente zu gehen, wenn du mit deiner Situation zufrieden bist. Es gibt viele Möglichkeiten, Alterseinkommen aufzubauen, und der beste Plan von heute ist möglicherweise nicht der beste Plan, wenn sich die Umstände ändern. Versuchen Sie nicht zu sehr, den optimalen Plan zu finden, sondern konzentrieren Sie sich auf einen, der funktioniert und mit dem Sie sich wohlfühlen.

Allan Norman bietet gebührenpflichtige zertifizierte Finanzplanungsdienste über Atlantis Financial Inc. und Anlageberatungsdienste über Aligned Capital Partners Inc. an, das von reguliert wird Regulierungsorganisation der Investmentbranche von Kanada. Allan ist unter alnorman@atlantisfinancial.ca erreichbar

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