Warum bieten Banken CDs mit „seltsamer“ Laufzeit an?

Ich verfolge seit einiger Zeit Einlagenzertifikate. Ja, ich bin ein Spinner.

Die Leute lieben 12-Monats-CDs und 60-Monats-CDs (5 Jahre), weil sie einfach zu denken sind. Wir mögen die Laufzeiten von 3 Monaten, 6 Monaten und 9 Monaten, weil sie gut verteilt sind.

Manchmal ziehen die Leute auch eine 24-Monats-CD in Betracht.

Aber in letzter Zeit haben Banken etwas anderes gemacht – sie bieten Laufzeiten an, die ein oder zwei Monate mehr oder weniger als „typisch“ sind.

Ich spreche von diesen 11-Monats- und 13-Monats-CDs. Oder die 15-Monats-CD.

Warum bieten Banken das an?

Es ist hauptsächlich Marketing

Es gibt keinen großen Unterschied zwischen einer 12-Monats-CD und einer 13-Monats-CD.

Es könnte irgendwo einen Wirtschaftsmajor geben, der den Business Case für die Investoren der Bank aufzeigen kann, aber für den Verbraucher sind sie (ähnlich) gleich.

Auf der Höhe von Dutzenden oder Hunderten von Millionen Dollar an Einlagen, um die sich Banken kümmern, gibt es wahrscheinlich ein Spiel, das Sie mit Zinssätzen spielen können, um die Anleger glücklich zu machen. Aber für dich spielt es keine Rolle.

Der größte Wert liegt darin, wie es einfach aussieht seltsam.

Wir sind es gewohnt, Zahlen zu runden.

Bei CDs ist es alle drei Monate (ein Vierteljahr), wenn Sie kürzer als einen Monat sind. Dann haben Sie die 12-Monats-, 18-Monats- und 24-Monats-CDs. Dann geht es jedes Jahr los.

Hier sind die High-Yield-CD-Konditionen der Ally Bank:

Alle typischen Begriffslängen. Aber dann schauen Sie sich ihre No-Penalty-CD an – es ist eine Laufzeit von 11 Monaten.

Dann haben Sie eine Tariftabelle, wie wir sie bei der CIT Bank sehen:

6- und 18-monatige Laufzeiten sind es nicht seltsam aber ihre 13 Monate liegen definitiv außerhalb des „Zeitplans“. Sie haben auch eine 11-Monats-No-Pension-CD, die 4,80 % APY einbringt.

Es ist nur, um Ihre Aufmerksamkeit zu erregen, wenn sie es bewerben.

1-Monats-CDs!?

Ja.

Dann haben Sie Situationen wie die Ponce Bank über SaveBetter mit ihrer 1-Monats-CD mit einer Rendite von 5,10 % APY.

Ich nehme an, sie haben die Gewissheit, dass sie das Geld für einen Monat haben, während sie einen höheren Zinssatz zahlen. Sie sind auch nicht an diesen Zinssatz gebunden, falls die breiteren Zinssätze fallen, während sie immer noch mit anderen Einlagenzertifikaten werben können.

Aber meistens ist es nur ein Blickfang – wann haben Sie das letzte Mal eine 1-Monats-CD gesehen? Ich kann nicht einmal an eine denken.

🤔 Wenn Sie mit SaveBetter nicht vertraut sind, handelt es sich um ein Fintech-Unternehmen, das mit Banken zusammenarbeitet, um ihnen zu helfen, Einlagen zu erhalten. Ihr Konto wird über SaveBetter verwaltet und sie haben Partnerschaften mit vielen kleinen regionalen Banken, die Einlagen erhalten möchten, aber nicht über die nationale Reichweite (oder das Budget) verfügen. Hier erfahren Sie mehr über SaveBetter.

Denken Sie daran, wenn es reift

Für diese seltsamen CD-Begriffe ist das einzige „Gotcha“, sich daran zu erinnern, wann die CD reift. Viele Banken werden die CD standardmäßig in eine neue CD mit derselben Laufzeit (oder was auch immer zum Zeitpunkt der Fälligkeit am nächsten kommt) überführen.

Es ist nicht beabsichtigt, es ist einfach so, wie CDs funktionieren.

Wenn Sie daran gewöhnt sind, dass Ihre CDs alle 12 Monate fällig werden, und Sie sich für eine 11-Monats-CD entschieden haben, vergessen Sie es vielleicht und haben sie für eine weitere 11-Monats-Laufzeit gesperrt. Die Bank wird Ihnen eine E-Mail senden, aber Sie könnten sie verpassen.

Die meisten Banken lassen Sie bestimmen, was sie mit der CD tun sollen, wenn sie fällig ist. Tun Sie dies beim Einrichten oder irgendwann kurz danach, und Sie werden nicht überrascht sein.

Es ist eine Kleinigkeit, aber immer noch etwas, dessen man sich bewusst sein sollte.

Sollten Sie diese CDs mit ungeraden Laufzeiten erhalten?

Sicher warum nicht? Es gibt nichts grundsätzlich Gutes oder Schlechtes an den häufiger verwendeten Begriffen.

Mit CDs investieren Sie Geld, das Sie kurzfristig benötigen. Und Sie möchten, dass dieses Bargeld zu 100 % sicher ist.

Der Unterschied zwischen einer 11-Monats-CD und einer 13-Monats-CD ist winzig. Wählen Sie den höchsten Tarif für einen beliebigen Zeitraum, den Sie für angenehm halten, und verbringen Sie nicht zu viel Zeit damit.

Oder besorgen Sie sich eine gebührenfreie CD, solange Sie können, und es ist im Wesentlichen ein Sparkonto mit einem super hohen Zinssatz. Möglicherweise müssen Sie einige Tasten drücken, um auf das Guthaben zuzugreifen, aber Sie erhalten eine höhere Rate.

Zum Beispiel ist die Ally Bank meine Hauptbank und das Online-Sparkonto bietet derzeit 3,75 % APY, während die 11-Monats-No-Penalty-CD bei 4,35 % APY liegt. Ich kann eine No-Penalty-CD mit nur wenigen Klicks öffnen und eine etwas höhere Rendite erzielen (meine einzige Einschränkung ist, dass ich sie nicht innerhalb von 6 Tagen schließen kann).

Dieser Spread ist es nicht wert, ein neues Konto zu eröffnen, Geld per ACH zu überweisen (was 3-5 Tage dauert) und den Ärger mit einem zusätzlichen Steuerformular. Aber für ein paar Klicks? Es lohnt sich total.

Der große Vorteil ist, denken Sie nicht zu viel darüber nach – es gibt größere Fische zum Braten. 😉